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金融IC卡:获EMVCo认证是契机更是鞭策

近年来,中国金融IC卡市场一直保持着高速发展的势头,然而国产智能卡芯片受到“国际安全认证”等限制因素的影响,只能应用于银联单标卡,不能用于双标卡。这种现状无疑极大地限制了国产芯片在金融IC卡中的应用范围,严重挤压了国内企业在该领域的生存空间。

不过随着我国企业的技术能力不断提升,日前大唐微电子、国民技术等国内智能卡芯片企业的金融IC卡芯片产品已陆续通过了国际银行卡标准化组织(EMVCo)的安全认证。这标志着中国智能卡芯片企业在安全保障上,已经具备向国际、国内金融支付领域供货的实力。当然中国IC企业想要获得金融IC卡市场这块巨大的蛋糕,在市场开拓、渠道搭建、服务完善等方面仍然面临着诸多问题,需要一一克服。

国内芯片通过EMVCo认证

“全面推广金融IC卡应用”是中国人民银行一直以来的既定政策。在国家一系列政策措施的推动下,国内金融IC卡的发行工作得以快速推进。根据赛迪顾问数据,2012年国内金融IC卡发行量约达1.1亿张,同比增长677.1%,2013年~2015年国内金融IC卡发卡量的年均复合增长率将达到47.0%。金融IC卡发卡量的爆发式增长,带动了金融IC卡芯片市场的持续增长。2012年国内金融IC卡芯片市场规模约为10.6亿元,同比增长521.6%。2013年~2015年该市场的年均复合增长率将达到32.3%。

面对如此高速增长市场所带来的发展机遇,国内智能卡芯片企业却没能真正进入。赛迪顾问半导体产业研究中心总经理王桓告诉记者:“任何行业都有进入门槛,金融IC卡芯片领域同样如此。目前国内金融机构发行的金融IC卡基本上是双标卡,对于一家想要进入这一领域的国内芯片企业来说,其产品要想应用于银行双标卡中,就必须通过相关国内、国际双重认证。受各种因素的限制,中国智能卡芯片企业至今未能通过全部国际安全认证,一直被排除在双标卡市场之外。目前国内已发行的金融IC卡几乎全部采用恩智浦公司的芯片。”

不过近来中国智能卡芯片产品在获得国际安全认证方面正在取得突破。记者注意到,近日国际银行卡标准化组织(EMVCo)官方网站发布一则公告,大唐微电子技术有限公司研发的一款金融IC卡芯片(DMT-CTSB32A6)通过了国际EMVCo芯片的安全认证。据介绍,DMT-CTSB32A6是一款面向银行标准应用的接触式高安全芯片,采取EEPROM工艺。而另一家芯片企业国民技术亦于日前公告称,该公司的一款智能卡芯片通过了EMVCo认证,该芯片适用于接触式银行卡等领域。通过EMVCo安全认证标志着中国企业的金融IC卡芯片安全设计水平以及安全管理体系,均达到了国际安全等级要求,将有利于向国内外市场推广接触式银行卡芯片及移动支付技术。

进入国际市场仍存重大壁垒

尽管中国智能卡芯片企业在国标安全认证方面获得重大突破,但是要想开发金融IC卡国际市场仍然存在重大壁垒。

根据王桓的介绍,金融IC卡有单标卡和双标卡之分,所谓双标卡就是一张卡上有两个发卡机构的标志,例如银联+VISA。而目前银行机构发行的金融IC卡绝大多数为双标卡。而要通过双标卡的认证,就要通过国内和国际双重认证。国内金融IC卡芯片认证分为国家强制认证(CC认证)和行业安全认证(银联认证)两类。国家强制认证由中国信息安全认证中心负责执行,而行业安全认证由银行卡检测中心负责执行。相对而言,国内芯片设计企业比较容易通过这两项国内认证。但是,全球范围内的金融IC卡芯片认证也分为国家认证(CC认证)和行业认证(EMVCo)两类。在行业安全认证方面,目前由Visa、MasterCard和JCB等国际组织联合开展的EMV产品检测认证最为成功,在全球的影响也最大。除此之外目前欧美各国基本都设置了CC认证,属国家强制认证。由于种种原因,目前欧洲国家尚不接受中国芯片设计企业的CC认证申请。这意味着国产芯片至少无缘欧洲市场。

尽管中国芯片通过了EMVCo认证,表明中国企业的金融IC卡芯片安全设计水平、安全管理体系,在安全技术层面达到了国际安全等级要求,但是恐怕要实质意义上进入国际市场,还有很多道坎要过。

国产芯片安全技术值得信赖

中国国盛认证中心副总经理聂丽琴则指出,为了确保金融IC卡的应用安全,银行卡发卡机构,包括我国发卡机构,采购IC卡时都要求权威的检测认证。但是目前在金融IC卡的认证体系方面,国际认证处于垄断状态,国外IC卡厂商更容易获得国外的检测认证,而我们国家的IC卡厂商要获得国外的认证周期很长、费用很高,很难取得国外的认证资质。

王桓对我国银行发卡机构,直接采信国外认证颁发的证书的作法提出质疑,表示这实际上对中国芯片企业也是一种限制。此外,这样的认证评估过程,是否能够满足中国市场要求也存在疑问。

作为集成电路设计产业“国家队”的大唐微电子技术有限公司总经理王鹏飞则提出,近年来,在工信部、央行、银联等相关机构的推动下,随着国内芯片企业安全技术的提高,以及银行卡检测机构芯片安全检测体系的建立,国内已具备金融IC卡迁移的相关条件,希望国内银行机构能够信任中国芯片企业的安全水平,并给予国产芯片试点应用的机会。同时,他表示,国家也可以进一步出台一些鼓励性的政策,促进国产芯片的全面推广。

以相关行业应用为切入点

除了在安全技术上取得突破之外,中国智能卡芯片企业在市场开发和商业模式上依然有许多工作要做。

王鹏飞表示,尽管当前国内芯片企业直接进入银行卡市场存在一定困难,但是在国家“信息惠民”战略的指引下,目前金融IC卡与其他行业的融合应用在以前所未有的速度加快。近一年多的时间里,搭载金融功能的金融社保卡、城市一卡通、居民健康卡等行业智能卡发放工作相继展开。这些行业应用的金融IC卡芯片只需通过国内认证即可,恰恰是国内芯片设计企业的发力点。以金融社保卡为例,人力资源和社会保障部在“十二五”期间大力推进社会医疗保险的信息化系统建设,将加快发行全国统一的社会保障卡,初步计划在“十二五”期间把社会保障卡的发行量增加到8亿张以上,截止今年底累计将有4亿多张的发卡量;卫生和计划生育委员会也在加紧居民健康卡的发行,未来几年中预计发卡量将达8亿张。这些行业市场的大量商用实践,可以充分检验和提升国内芯片企业的技术水平和安全水平。此外,移动互联网正在加速发展,促进了移动支付产业的成熟,而移动支付领域恰是传统电信行业与金融行业的交集点,也是许多国内企业的优势所在,如果能够抓住这些市场机会,就为国内芯片企业全面切入银行卡市场积蓄了新的力量。

选好市场切入点的同时,国内企业在技术服务上也应迅速完善。目前银行系统的业务正在不断创新,银行依托金融IC卡实现的功能也在不断增加。因此并不是做好安全芯片本身就可以满足银行客户的需求,而要形成一整套围绕芯片的服务。这些服务不光有硬件上的,还有软件以及应用方面解决方案。“因此我们要从产品提供商转型为解决方案提供商。基于自己的高安全的核心产品,加上自主研发的JAVA平台及应用软件,通过为客户提供更多的技术支持和服务,从而最大程度和及时地满足客户的需求创造更多的价值。”王鹏飞表示,“高性价比的产品、本地化服务、为客户量身打造的业务应用,是中国芯片企业和产业链的优势所在,在金融卡领域更不应当失去,一定要将它做得更好。作为国家队,我们有力地支撑了国家二代身份证、金融社保卡的顺利发卡,在金融IC卡迁移中更有责任发挥应有的作用,做出新的贡献。这从企业社会责任意义上讲也是一种鞭策。”

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